Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm cơ bản mang lại nhiều quyền lợi tối ưu cho khách hàng. Vậy người tham gia sẽ được nhận những quyền lợi gì khi tham gia bảo hiểm trọn đời và nên lưu ý những điều gì? Hãy cùng tìm hiểu trong bài viết sau nhé.
1. Bảo hiểm trọn đời là gì?
Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ bảo đảm cho những tổn thất (tử vong) của người được bảo hiểm ở bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời và trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực.
Yếu tố “bảo hiểm nhân thọ” được thể hiện trong việc bảo hiểm những rủi ro cũng như sự kiện liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng. Thuật ngữ "trọn đời" là thời hạn của hợp đồng bảo hiểm, kể từ ngày có hiệu lực đến ngày người được bảo hiểm tử vong.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có 3 sản phẩm chính sau:
- Bảo hiểm trọn đời không chia lãi: Có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt đời. Người tham gia sẽ nhận được một số tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm đã được xác định từ trước trong hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có chia lãi: người tham gia sẽ nhận được số tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong, bao gồm cả lãi được chia cho các bên tham gia hợp đồng.
- Bảo hiểm trọn đời chi phí thấp: Là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà số tiền bảo hiểm “đảm bảo” cơ bản thấp hơn số tiền bảo lãnh được trả tại thời gian tử vong. Khoản tiền bảo hiểm cơ bản sẽ tăng lên theo từng năm khi tiền thưởng hàng năm được cộng vào số tiền bảo hiểm.
>>> Đọc các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác: TẠI ĐÂY
2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có những quyền lợi gì?
2.1 Quyền lợi bảo vệ tử vong - cơ bản
Nếu người thụ hưởng mất trong thời gian hiệu lực của bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người tham gia số tiền bảo hiểm (mệnh giá của sản phẩm bảo hiểm). Hợp đồng của gói bảo hiểm này kết thúc ở đây.
Trong một vài trường hợp, nếu quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn đã được thanh toán, khoản tiền trợ cấp tử vong sẽ mất hoặc sẽ không được giữ nguyên.
2.2 Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Ngày nay, hầu hết những sản phẩm bảo hiểm trọn đời đều cung cấp quyền lợi này. Nếu người thụ hưởng bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trước một độ tuổi cụ thể (chẳng hạn như 65), doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả một phần hoặc toàn bộ mệnh giá của sản phẩm bảo hiểm cho người thụ hưởng.
Người thụ hưởng có thể trả chi phí một hay nhiều lần. Trong tình huống người thụ hưởng chết trước khi hoàn tất việc đóng phí thì số tiền còn lại sẽ được quyết toán trong 1 lần duy nhất.
2.3 Quyền lợi khi kết thúc hợp đồng
Khi người được bảo hiểm tiếp tục sống vượt mức độ tuổi quy định trong hợp đồng (95, 99, hoặc 100 tuổi), hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ mất hiệu lực (nghĩa là hết hạn) và kết thúc. Lúc đó, người thụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận lại được toàn bộ tài khoản bảo hiểm, tức là tất cả số tiền đã đóng từ đầu sau khi trừ đi phí tạo hợp đồng, phí quản lý hợp đồng và một số chi phí trả trước khác. ... theo thỏa thuận giữa hai bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
2.4 Quyền lợi được hưởng lãi suất
Theo thỏa thuận đã ký, đa số những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều quy định cho người thụ hưởng khoản lãi cộng dồn trên số tiền được bảo hiểm. Mức lãi suất hoàn toàn có thể thay đổi tùy theo tình hình thực tế, nhưng không thấp hơn mức lãi suất đầu tư tối thiểu mà trong hợp đồng đã cam kết.
Tiền lãi cộng dồn được trả lại cùng với quyền lợi đáo hạn của hợp đồng. Đôi lúc, khoản lãi này cũng được trả lại cùng với tiền trợ cấp tử vong hoặc tiền trợ cấp thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
2.5 Quyền lợi giá trị hoàn lại
Sau một khoảng thời gian nhất định (chẳng hạn như: 2 năm), người tham gia có thể hủy hợp đồng bảo hiểm trọn đời và nhận lại khoản tiền đã thanh toán sau khi đã trừ một khoản phí nhất định. Về cách hủy các điều khoản của chính sách, chi phí sẽ được trừ vào tài khoản cũng như số tiền nhận được đã được ghi rõ trong điều khoản chính sách. Ngoài ra, theo thỏa thuận ban đầu giữa người tham gia và công ty bảo hiểm, người mua có thể thu hồi lãi phát sinh tính đến thời gian hủy hợp đồng.
3. Điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ trọn đời
3.1 Độ tuổi tham gia
Độ tuổi tối thiểu của người được bảo hiểm có thể là 15 tuổi, 18 tuổi, 30 tuổi… Nhiều sản phẩm bảo hiểm cho phép trẻ em thuộc mọi lứa tuổi tham gia, thậm chí là trẻ sơ sinh. Về độ tuổi tối đa, đa số các sản phẩm bảo hiểm trọn đời luôn quy định người tham gia không được vượt quá một độ tuổi xác định khi ký hợp đồng, thường là 65 tuổi.
3.2 Tình trạng sức khỏe
Khỏe mạnh, không bệnh tật sẽ giúp bạn dễ dàng mua bảo hiểm nhân thọ với chi phí rẻ hơn.
Tuy nhiên, nếu bạn đã từng mắc hoặc đang mắc một căn bệnh nào đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tính loại bệnh, mức độ nặng hay nhẹ cũng như tình trạng bệnh hiện tại có được điều trị tốt hay không để đưa ra quyết định có cung cấp dịch vụ hay không, chi phí như thế nào.
Luôn luôn có danh sách loại trừ dành cho các sản phẩm bảo hiểm trọn đời. Nếu khách hàng đã mắc các bệnh trong danh sách này thì bạn sẽ không được tham gia bảo hiểm. Ví dụ: bệnh tim, bệnh gan, bệnh thận ... nguy cơ tử vong cao, bệnh nan y, HIV …
3.3 Nghề nghiệp
Những ngành nghề mang tính nguy hiểm, rủi ro cao sẽ không thể tham gia bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như:
- Các ngành tiếp xúc với hóa chất độc hại, bức xạ ...
- Công nhân mỏ, công trình dưới lòng đất, lau kính tòa nhà ...
- Diễn viên phim võ thuật, đòn hiểm ...
- Quân đội, công an, phòng chống tội phạm, phòng cháy chữa cháy ...
- Vận động viên leo núi, lặn, đua xe ...
Mặc dù không tham gia được bảo hiểm nhân thọ nhưng những đối tượng làm những ngành nghề này có thể được hưởng chính sách riêng của đơn vị công tác.
4. Cần lưu ý gì khi mua bảo hiểm trọn đời?
Tham vấn với tư vấn viên bảo hiểm: Điều này sẽ giúp bạn lựa chọn được 1 gói bảo hiểm phù hợp với nguyện vọng cũng như điều kiện tài chính cá nhân.
Nghiên cứu những điều khoản, phụ lục, thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ để hạn chế việc vi phạm hợp đồng và tận dụng triệt để các quyền lợi mà công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp.
Tính toán kỹ lưỡng theo số liệu của hợp đồng: Bạn không nên chỉ ước chừng hoặc nhẩm tính quyền lợi mà mình sẽ nhận được trong tương lai. Bù lại, hãy chủ động đặt bút tính toán một cách kỹ lưỡng.
Trung thực trong khai báo sức khỏe: Nếu bạn có hành động gian dối trong việc khai báo tình trạng sức khỏe sẽ đồng nghĩa với việc vi phạm hợp đồng từ ban đầu. Lúc đó, người tham gia sẽ không được nhận số tiền bảo hiểm cũng như không được hoàn lại số tiền đã đóng.
Chọn lựa doanh nghiệp bảo hiểm đáng tin cậy: Hãy “chọn mặt gửi vàng” những công ty bảo hiểm có độ uy tín và và thâm niên trong ngành để tránh tình trạng “tiền mất tật mang”.
Hy vọng những thông tin trên đã giúp bạn có thêm thật nhiều kiến thức bổ ích về bảo hiểm trọn đời. Bên cạnh những quyền lợi to lớn mà sản phẩm đem lại, người tham gia cũng nên lưu ý những điểm quan trọng khi đăng ký để giảm thiểu thiệt hại về sau.
>>> Nguồn bài đọc:
https://www.prudential.com.vn/vi/blog-nhip-song-khoe/tong-quan-ve-bao-hiem-nhan-tho-tron-doi/
https://thongtinbaohiem.vn/bao-hiem-nhan-tho-tron-doi-giai-phap-bao-ve-dau-tu-dai-han-toi-uu/