Mais pourquoi la Blockchain ?

Passionné depuis de nombreuses années par le Bitcoin, par le monde de la finance et plus récemment, par les ICO, il est devenu naturel pour moi de passer de nombreuses heures à épier les nouveautés dans le monde de la blockchain. Mais pourquoi gaspiller son temps sur le Bitcoin ? "Lié au terrorisme - au blanchiment d'argent" m'a-t-on dit. "Tu perdras tout ton argent" m'a t-on répété 100 fois. On m'a encore reproché de ne pas sécuriser mon argent : "C'est de l'argent virtuel, cela peut disparaître en un instant si un pirate passe par là". Je dois donc être fou pour entrer dans un tel monde ? A quoi bon gaspiller des journées entières à chercher la perle rare quand tant de projets plein de bonne volonté et avec un marketing aux petits oignons tomberont pourtant dans l'oubli ?

Ce premier texte est écrit pour vous relater la raison de cette perte de temps.

Mais au fait, c'est quoi la blockchain ?

Je ne vais pas proposer un cours théorique sur la blockchain, d'autres le feront mieux que moi. Je vais exposer ici la base de la base, c'est à dire ce que j'aurais aimé lire au tout début de mon intérêt pour le bitcoin et les cryptomonnaies.
Il s'agit d' une technologie de stockage et de transmission d'informations, transparente, sécurisée, et fonctionnant sans organe central de contrôle (définition de Blockchain France).

Elle permet de conserver l'intégralité de l'historique des échanges effectués entre les utilisateurs. La base de données est sécurisée et distribuée : elle est partagée par différents utilisateurs, sans intermédiaire. L'important est que tout un chacun puisse valider l'intégrité de la chaîne.

Je vais reprendre l'expression du mathématicien Jean-Paul Delahaye, on peut la définir par « un très grand cahier, que tout le monde peut lire librement et gratuitement, sur lequel tout le monde peut écrire, mais qui est impossible à effacer et indestructible. »
Enfin, il existe à la fois des blockchain publiques et d'autres privées, limitées à certains utilisateurs définis.
La première blockchain est apparue en 2008 avec la monnaie numérique bitcoin, développée par un inconnu se présentant sous le pseudonyme Satoshi Nakamoto. Elle en est l'architecture sous-jacente.
Si blockchain et bitcoin ont été construits ensemble, aujourd'hui de nombreux acteurs (entreprises, gouvernements, etc) envisagent l'utilisation de la technologie blockchain pour d'autres cas que la monnaie numérique. Maintenant que vous avez compris ce qu'est une blockchain, il faut tout de même comprendre la base de son fonctionnement.

Comment ça marche une blockchain ?

Toute blockchain publique fonctionne nécessairement avec une monnaie ou un token (jeton) programmable. Bitcoin est un exemple de monnaie programmable.
Les transactions effectuées entre les utilisateurs du réseau sont regroupées par blocs. Chaque bloc est validé par les noeuds du réseau appelés les "mineurs", selon des techniques qui dépendent du type de blockchain. Dans la blockchain du bitcoin cette technique est appelée le "Proof-of-Work", preuve de travail, et consiste en la résolution de problèmes algorithmiques. Il faut savoir que la difficulté augmente avec le temps.
Une fois le bloc validé, il est horodaté et ajouté à la chaîne de blocs. La transaction est alors visible pour le récepteur ainsi que l'ensemble du réseau.
Voilà pour la partie "technique". Je peux maintenant passer au sujet principal de mon texte, à savoir : Le bitcoin ? Mais pourquoi faire ?

Une société en berne

Il est évident que de nombreux indicateurs montrent que notre société va mal. Les états sont surendéttés, la dette publique de la France est de 96,5% en 2016. Les exportations baissent, le chômage augmente. les banques prêtent de moins en moins, ce qui complique l'entreprenariat. Sans souhaiter rentrer dans le détail ici, puisque cela n'est pas le sujet de base de mon exposé : la société actuelle a très mal à son économie.
D'un point de vue de la personne lambda, le Français moyen épargne à peine 3000 € par an et le taux d'intérêt du livret A en France est de 0,75 % brut par an. Comment voulez-vous voir votre épargne fructifier avec un tel taux ? Alors, oui, bien entendu il existe d'autres solutions, d'aucun me parlerons d'assurance vie, d'autres me parlerons d'investissements dans l'immobilier ou même d'achats d'actions dans le CAC40 ou encore de la mine d'or que représente le FOREX. Ces solutions sont possibles en effet, mais la rentabilité reste faible, et un investissement initial significatif reste la base pour envisager des gains importants. Nous allons voir dans cet exposé qu'il existe une autre alternative plus intéressante pour le particulier et qui pour la société semble bien plus avantageuse.

Une banque : pour quoi faire ?

Nous pouvons nous poser la question de l'utilité des banques en 2018. Comme expliqué plus haut, les taux d'intérêt sont tellement faibles que la raison de stocker son argent sous forme d'épargne n'est plus évidente à ce jour. Il est vrai que nos ainés ont pu profiter de taux d'intérêt allant jusqu'à 8,5% pour les livrets A en 1982. Ce temps est malheureusement révolu.

De plus, l'imaginaire collectif est axé sur l'évidence que l'argent placé dans les banques est sécurisé. La réalité est légèrement différente. Le temps ou la valeur de l'argent était indexé sur l'étalor-or est passé depuis de nombreuses années. L'argent est maintenant virtuel, et il faut prendre en compte que les différents états créent de l'argent ce qui crée de l'inflation. La FED par exemple, pour les USA, qui n'est par ailleurs pas un organisme public (!), crée des dollars Américain en permanence. Le nombre de dollars, comme le nombre d'euros ou de toute autre monnaie à ma connaissance est illimité. Ce point est essentiel pour la suite.

Outre cet aspect, il faut prendre en compte que l'argent physique n'est actuellement plus la norme, la grande majorité de la fortune mondiale existant maintenant sous forme d'argent numérique, quelle que soit la monnaie.
Les transfers entre comptes ou entre banques prennent un temps fou, nous parlons en jours dans le meilleur des cas, en semaines dans le pire des cas. Dans le cas d'échanges entre différentes monnaies, les banques attendent parfois que le taux de change leur soit le plus favorable, et vous appliquent des taux de change extrêmement élevés (Des solutions existent afin de limiter ces taux, comme l'excellentissime Transferwise pour n'en citer qu'un).
Enfin, nous payons des frais bancaires chaque année, pour la tenue des compte, pour la carte bancaire, des frais administratifs à l'envoi de papiers.. tout en considérant que la banque fait travailler notre argent, ce qui lui rapporte des intérêts permanents.

Pour finir, la liberté. Nos comptes ne permettent souvent pas de retirer l'intégralité de la valeur en une seule fois, il faut prévenir parfois plusieurs mois à l'avance pour les retraits importants, et les clôtures de comptes sont également source de nouveaux frais. Et en cas de crise, notre argent peut être ponctionné en toute légalité en Union Européenne directement sur nos compte et cela sans notre accord au préalable (avoirs supérieur à 100000 €).
Voici, avant toute considération pour les nouvelles technologies ou la blockchain, la raison pour laquelle je me suis intéressé dans un premier temps au Bitcoin. Avec l'expérience, la lecture assidue de nombreux livres et des centaines d'heures passées sur le web, je pense être maintenant suffisamment aguerri pour vous donner de précieux conseils.

La solution pour s'affranchir des banques ?

Pour reprendre les divers aspects discutés auparavant, le Bitcoin, et plus généralement les cryptomonnaies basées sur la blockchain présentent des avantages significatifs en comparaison avec nos précieuses banques.
Tout d'abord la sécurité, le processus même (programme) de la blockchain en fait un élément inviolable. Vous ne pouvez pas perdre votre argent (hormis bien entendu si vous perdez vos portefeuilles de cryptomonnaies avec vos codes). Le principe même de toute cryptomonnaie est d'être totalement décentralisé, plus de contrainte de transaction entre les différents pays, puisque les frontières ne représentent pas de barrières. Un bitcoin vaut un bitcoin, que celui-ci soit détenu par un Suisse ou un Birman. Une transaction en bitcoin est rapide, nous ne parlons plus de jours mais de minutes voires secondes. Certaines cryptomonnaies sont même bien plus rapides et permettent des transactions quasi instantanées.
Il existe bien des frais relatif aux échanges entre cryptomonnaies, sur les différents exchanges relatifs (Kraken, Bittrex, Coinbase, Huobi…) mais ces frais restent dans le pire des cas ridicules en comparaison avec les taux de change de nos très chères banques.
Enfin, l'argent stocké sous forme de cryptomonnaie nous appartient. Il appartient, de part le contrat sous-jacent, uniquement à son propriétaire qui peut jouir de son utilisation à son bon vouloir. Pas de restriction de durée, pas de frais de tenue de compte, pas de frais de clôture…
Pour finir, et c'est pour moi le point le plus important, le nombre de Bitcoin est limité : Il y en a 21 Millions (en réalité, ily en aura 21 Millions, seul 17 Millions sont minés actuellement…). Et ce nombre de 21 Millions ne sera jamais augmenté, car le bitcoin est décentralisé et que son code est inviolable. Cela implique que plus de personnes investissent, plus la cryptomonnaie va prendre de la valeur. C'est aspect n'est par ailleurs pas réservé au Bitcoin, mais à la plupart des crpytomonnaies.

Le Bitcoin peut-il aujourd'hui remplacer une banque ?

Malheureusement, le constat est ici sans appel. Il n'existe à ce jour pas de norme de paiement dans les commerces pour le paiement en Bitcoin ou toute autre cryptomonnaie, même si plusieurs projets sont en développement. Le paiement en Bitcoin est actuellement trop lent en comparaison avec les solutions de cartes bancaire habituelle (Vous imaginez-vous attendre 2 à 3 minutes à la caisse que le paiement soit validé, ou même 30 secondes ?). Et surtout, que peux-on faire avec ces différentes cryptomonnaies hormis les conserver ? Et bien pas grand chose pour le moment. Il est également à noter que de nombreux projets de développment de cartes bancaires sont en cours et devraient voir le jour ces 2 à 3 prochaines années. Cela voudra dire que vous pourrez payer en n'importe quelle cryptomonnaie, transformée en € ou dollar… au moment du paiement et bien entendu sans frais.

A ce moment là, il sera temps pour le Bitcoin et pour l'ensemble des crpytomonnaies de connaître une extension significative. Nous n'en sommes pas encore là.