一次理赔后个人对保险的看法分享

去年下半年因为伤病原因做了一次手术，前后住了两周院，住院期间跟一些病友聊过，加上自己出院后进行了保险理赔，对个人的健康和保险问题我觉得有些经验可以交流下。

能到steem来交流的，我想大部分还是中青年人士，现在或者未来几年都会是自己小家庭或者整个大家庭的支柱，所以不单是个人的考虑，给自己构建合理的保险体系是对父母、对伴侣、对子女都负责的态度。

我最早刚开始工作时就动念头给自己进行保险加持了，早先只是一个模糊的念头。几个原因阻碍了当时保险计划的立即实施。一是因为刚工作时收入比较低，基础的保险保障所需要的保费对当时的我来说确实“算一笔钱”。另外当时是单身，父母年龄也不算大，自己没什么责任心理负担，对健康风险也没有太深刻的认识。

不过好在自己比较注重“知行合一”，维持自己的执行力。工作两年后还是开始筹划自己的保险计划，选定并购买了自己的长期寿险和长期重疾险，为了缓解缴费压力，选了二十年的缴费期。后面自己又研究了一段时间，同时了解了工作单位提供的团体商业保险内容，第二年开始，在上面的基础上，每年给自己买一年期的住院医疗险和意外险，这种短期险价格都比较便宜，性价比很高。至此我的个人保险体系也算初步搭建完成。直到后面手术后进行了相应理赔，算是经历过一个完整的保险流程。

先厘清几个概念（个人理解，大致正确即可），让大家对保险分类有个基本认识。

人身保险一般包括寿险、重疾险、医疗险和意外险这四类。
寿险是“不死不赔”——保险人死了，把钱赔给受益人
重疾险是“确诊就赔钱”——条款里的疾病一旦确诊，就赔钱到账户，不管钱用来治病还是消费
医疗险是“报销式赔钱”——看病花了多少钱，保险公司根据发票和明细进行理赔
意外险大致是“非疾病的意外伤害的赔偿和医疗报销”

从个人情况来看，我自己一直有源源不断的收入，足以应付一般的疾病治疗。即使我买了长期寿险和重疾险，目前的保额（受自己愿意支出的保费限制）实际上在我看来也不是非常大的一笔钱。单位也有了一定的重疾和医疗保险，可以应付一般的疾病保障，是不是额外自购的保险意义不大呢？

还是举我个人的例子吧，上次手术住院共花费约3.2w，医保报销掉2.1w元，个人支付1.1w。出院后，单位团体住院医疗险报销0.56w，个人补充购买的住院医疗险保险0.1w，最终个人花掉了4400块。
以我这个例子自问自答一下。

Q:个人补充购买的住院医疗只报销了1000块，是不是必要性不够？
A：因为工作单位提供了基础的主要医疗险，个人补充的医疗险实际上有1w块的免赔额，也就是我的个人花费超过了1w块的部分才给陪，这次手术我个人支付了1.1w，因此只陪了1000块。如果这次手术稍大些，比如总费用超过8w，个人支付4w，那补充住院医疗可以帮我理赔掉4-1=3w。补充住院医疗险主要是控制总费用的风险，我这次手术因为花费较少，没有充分体现出来。

Q：单位团体医疗险加上个人补充医疗险一共报销了6600块，怎么没有全部报销掉？
A：我的团体医疗险免赔额100，但有个缺点是只报销社保范围的用药（进口药品器械一般不在这个目录里），我的手术中部分药品和器械是用了进口产品，不在理赔范围内。至于我个人补充购买的医疗保险倒是不限制用药，可以用进口药品和器械，缺点是免赔额较高（1w），但随之而来的是可以将保费降到比较低的水平。通过上面两个住院医疗险的叠加，我个人的住院治疗费用风险已经被完全的控制在了1w块以下，即住院花费超过1w的部分个人医疗保险全部可以理赔，1w块以内的部分可以通过团体险部分理赔。我个人每年只是支出了几百块钱保费，就可以保证我每年的住院花费不超过1w块，整体的风险很低了。所以我住院期间似乎也没太担心花费问题。

Q：有了上面两个住院医疗险的叠加，好像已经把看病的大支出风险消除了，那么还需不需要买重疾险呢？
A：我个人认为重疾险还是很必要的。我这次手术因为比较小，两周就结束治疗了，对我的工作和收入没有大的影响。实际中，如果是比较严重的疾病，治疗周期可能要持续数月甚至数年，这种情况下，即使看病花费的费用可以理赔掉绝大部分，但是作为家庭的经济支柱，生病期间是没办法正常工作的，会丧失掉大部分的收入。但家庭的正常支出不会因为生病而消失，所以我的看法，重疾险是患重大疾病治疗期间的收入补充，而不能指望重疾险的保额来治病。

我写了三段问答，是我这次理赔后的感受。对于买保险本身，我觉得还是有几点需要阐述一下，偶尔跟朋友聊起来，也会这么解释两句。

买保险不能不挑，但是也不能因为纠结而拖着，可能部分保险并不是市场上最好的，但是有比没有好。应该先解决有没有的问题在解决好不好的问题。我有朋友看长期重疾险钱，先选了保额40w，想想觉得保额不够高，那么要是选100w的保额呢，又觉得保费太贵了，几经纠结，不了了之。如果是我的话会先按可以接受的保费范围买一个长期重疾险，比如30w保额，过几年觉得保额低了或者收入高了，再买一个就是了，重疾险完全可以叠加的。即先解决有无问题，再考虑优化问题。

我目前还是把保险看做一个人身风险控制手段，通过一定的花费把意外风险对个人和家庭的影响控制在一定范围内。所以我选的产品主要还是消费型的，也就是如果我不生病或者不出意外，最后保费就相当于我消费掉了，不会还给我。事实上我也不需要将保费返还给我，一是我觉得风险保障和资产增值分开来做更清晰和明确，几十年后还给我的钱是不是还值钱都要打一个问号；二是返还型保险保费一般相对较贵，对我（可能也包括大部分年轻人）来说资金并没有那么充裕，消费型保险可以用更少的资金占用达到更多的保额保障。即工薪阶层建议还是把保险作为风险保障而不是资产增值手段。

还有就是家庭里给谁买保险的问题，当然家庭成员都买是最好的，或者比较富裕的家庭有足够的资产抵御风险，不进行保险保障也完全没问题。我还是以我自身情况推测，从社区里大多数人的角度出发：父母日益老去，原本印象中康健的身体多少会有些小状况，自己工作劳累，担心一旦有伤病花费会比较大也影响工作，可能会有家庭，有妻子或丈夫、有孩子，自己（或夫妻俩）是整个大家庭的主要经济来源和抗风险支柱。这种情况我认为优先保证的是家庭的经济支柱，即先给夫妻双方买，再考虑老人和孩子。原因在于把整个家庭作为整个系统来看，中青年自身如果出现了问题，生病后难以保持对家庭的支撑，对整个大家庭的打击是灾难性的，也是首先应当控制的风险。老人的健康状况一般稍差些，买大部分保险，健康告知会难以通过，即使通过，保费也相对年轻人高出很多。而孩子依附于父母而健康成长的，他们最大的保险其实是父母。实际中很多家庭可能更注重给孩子买个保障，忽略了自身的风险。我认为买保险应优先保证家庭经济支柱。

具体的建议还有些，比如住院医疗险务必要买不限医保用药的，这样治疗过程中才不会因为花费问题牺牲治疗效果，该用进口药品器材时没有顾虑。长期重疾险比较贵，但是我们最需要的保障期实际上是30~55岁左右，所以可以买稍低保额的终生重疾险叠加可以保障到50~55岁的中短期重疾险来达到“好钢用在刀刃上”的效果。

以上是我的部分心得分享，有兴趣可多多交流。