拆解金融產品系列 - 那些年你的投資型保險

拆解金融產品系列 - 那些年你的投資型保險

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由於小弟還在香港的時候，曾經在金融圈內打滾。加上投資的本金比較少，所以習慣看到一些新的金融產品，便會把它拆解，從而看看是不是好的投資機會。

今天我們看的 "投資型保險"，一直深受廣大的市民歡迎，不論你是在內地，香港或台灣。身邊的人總是有一些人會有（包括我們香港的Steemit用戶和我的太太)。有很多人問過我為什麼現在市場那麼熱，我的保險還是在虧錢，到底錢都到那兒走？

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• 什麼是"101投資型保險"？

其實當年主要在賣的"101投資型保險"已經停賣了，現在他們賣的叫"105投資型保險"。而"101投資型保險"其實只是說你的保險主要是在投資基金，但跟基金不同的是這類型的保險會同時間提供身故賠償，可是只是比較少 (101% 的保單價值)。而目前的105投資型保險便是提供 105%保單價值的身故保障。如此可見這一類型的產品投資成份是比較多的。

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• 現在的"105投資型保險"有什麼費用？

跟上次一樣，我在網站上隨機挑選了一個保險產品，我也發現因為現在監管變得比較多，所以產品的說明文件也詳細了很多，對我來說很好用。

跟據上圖產品資料，我們假設：

• 你現在30歲
• 每月供款USD$2000 (一年USD$24000)
• 供款年期15年

主要費用有：

• 保單設立費 (每月在費用扣除日所記錄的初期戶口價值的0.35% )
• 行政費用 (每月在費用扣除日所記錄的初期戶口及增值戶口各自價值的0.125%)
• 保險費用 (因為不多，不會放到我們的分析裡，方便之後比較。)

而長期持有這保險（不取消）會有附加的回饋，所以我們假設投資人會一直投資這保險15年，從而把這保險的費用降到最低。

假設保險的投資每年的回報為0%，你可以看到我們買這個產品的費用大約是10％，這可是當我們還在說基金(2%)，退休金(1.5%)的費用很貴的時候。

你也有投資什麼的產品嗎？