Die wahre Ursache von Armut

Spricht man in einer kleineren Gruppe über Finanzen, so dauert es meist nicht lange bis irgendwann jemand ankommt und sagt: „Ich bin so arm, weil ich so wenig Geld habe. Hätte ich mehr, könnte ich auch viel mehr sparen!“

Traditionellerweise handelt es sich hierbei um einen Familienvater mit arbeitender Frau und jeweils 2000 € Nettoeinkommen. Im Fuhrpark der Familie befinden sich mindestens 2 geleaste Kombis für die man hart arbeiten musste und man sich deswegen mindestens 2x im Jahr einen exotischen Urlaub an weißen Stränden unter der Sonne genehmigen muss. Technologisch ist man quasi vor den Early Adaptors und besitzt alles bereits bevor der Ingineur wusste, dass es fertig war. All das ist natürlich verständlich, muss man doch irgendwie die Leere in seinem Herzen zwischen den wöchtentlichen China-Lieferungen an Plastikmüll überbrücken.

Während ich an dieser Stelle dann normalerweise innerlich die Diskussion bereits beende, bin ich manchmal geneigt ein wenig zu provozieren und sage dann, dass ich denke, dass mangelnde Bildung die Ursache für Armut ist. Das es hier um finanzielle Bildung geht, behalte ich dabei meist für sich, damit das süße Gift auch vollends seine Wirkung entfalten kann.

Denn es dauert meist nicht lange bis jemand mit knallroten Kopf vor einem steht und einem als arrogantes herzloses Arschloch bezeichnet, der vermutlich in seiner Freizeit an Infoständen für die FDP steht und Anschlussverwendungen für Hausfrauen empfiehlt. Es fühlt sich eben am Ende jeder als „dumm“ bezeichnet, weil sich eben jeder für arm hält. Die Situationskomik dadurch, dass insbesondere Primaten zu Aggression neigen, wenn diese sich ertappt und in die Ecke getrieben fühlen, entgeht leider den meisten Zeitgeistern.

Mir läge allerdings nichts ferner als Menschen nach simplen Kriterien in eine Schublade zu zwängen. Daher erlaubt mir ein paar Worte dazu zu verlieren, was ich eigentlich mit der Bildung meine.

Denn ich meine damit keineswegs eine akademische Bildung. Zwar wird ein Spitzenabsolvent von Harvard statistisch über eine wesentlich bessere Einkommensituation verfügen wie ein einfacher Schreiner mit einem Hauptschulabschluss. Aber gerade jene unter uns mit akademischen Abschluss, sollten sich vom Gedanken trennen, dass jemand nur mit einem vernünfigen Abschluss auch ein intelligenter Mensch sei. Die Zahl berühmter reicher Studienabbrechner ist sehr lang. Man denke da nur mal an einen Bill Gates.

Zudem kann ich aus eigener Erfahrung sagen, dass man durchaus sehr intelligente Menschen im Leben treffen kann, die während der Schulzeit bereits an der Hauptschule gescheitert sind. Selbstverständlich macht sich dies in der ersten Kommunikation bereits bemerkbar, weil ein solcher Mensch sich ganz anderes artikulieren wird, wie ich es tun würde. Arrogant ist man aber nur, wenn man sich deswegen automatisch für überlegen hält. Gibt man diesen Menschen eine Chance, kann man durchaus auf Weisheit und Intelligenz erkennen, die so manchem Studenten ein Leben lang verwährt bleibt. Gerade wenn man versucht den Sinn hinter ihren Worten zu erkennen und ihnen vielleicht hier und da mit einigen Sachverhalten nachhilft, kann man da durchaus sehr beeindruckende Leistungen finden.

Ich denke da z.B. an einen ehemaligen Kunden von mir. Es dauerte eine ganze Weile bis ich verstanden habe, wieso ich eigentlich so oft mit ihm telefonieren musste und wir ständig gemeinsam vor dem Rechner saßen und ich tippen musste. Er war nämlich Legastheniker und konnte nicht lesen oder richtig schreiben. Für mich war bis zu diesem Zeitpunkt klar gewesen, dass ein solcher Mensch niemals eine Fremdsprache lernen kann. Wie will man auf dieser Grundlage Vokabeln lernen und Grammatiken einstudieren?

Aber genau dies irritierte mich sehr, da er über ein Englisch verfügte, was ich getrost als „vertragssicher“ einstufen würde. Er war nämlich international als Kaufmann unterwegs. Ich fragte ihn eines Tages wie er es eigentlich mit seiner sprachlichen Behinderung geschafft hat so gut englisch zu lernen. Er kramte ein wenig herum und holte ein Kinderbuch heraus, dass er neben dem Telefon liegen hatte, falls er mal etwas „nachschlagen“ musste. Seine Frau hat ihm vorgesprochen, was wie es heißt und er hat an Hand der Bilder memorisiert und solange geübt bis er es konnte.

Mir lief es damals eiskalt den Rücken herunter. Denke ich daran, wie sehr ich im Englisch-Unterricht immer am Kämpfen gewesen bin, mag ich mir gar nicht vorstellen, was für eine Leistung er vollbracht hat, nur um am Ende das gleiche zu leisten. Er hat aber eben seine Schwäche erkannt, akzeptiert und versucht diese so zu umgehen, dass es plötzlich kein Handicap mehr für ihn war. Es beschämte mich, wenn ich daran denke, wie wenig Potenzial ich im Vergleich dazu aus mir selbst heraus holte.

Wenn es aber nicht die Schulbildung ist von der ich spreche, wovon rede ich dann? Es handelt sich hierbei um „finanzielle Bildung“ und die ist beim durchschnittlichen Deutschen gelinde gesagt: bescheiden bis unterirdisch. Eine gewagte Behauptung?

Nun es gibt viele Menschen, die nicht einmal in der Lage sind zu sagen, was sie zum Leben überhaupt brauchen. Wie teuer ist eigentlich der Handy-Vertrag? Was zahlt man an Versicherungen oder Miete? Das sind eigentlich Dinge, die jeder von uns irgendwie wissen sollte, weil es die Grundlage dafür ist zu verstehen wie die Teuerungrate jedes Jahr ist. Wie will man vernünftig in ein Gehaltsgespräch gehen, wenn man solche zahlen nicht kennt? Die meisten Menschen leben aber nach dem GuV-Prinzip und schauen sich an, was monatlich rein kommt und was davon abgeht. Die Differenz ist dann der Gewinn (oder eben Verlust).

Und wenn dann eine KfZ-Rechnung und die Versicherung auf den gleichen Monat fallen, ist man natürlich im Minus und damit arm. Mag sich bizarr anhören, aber es gibt viele Menschen, die ihre Finanzen wirklich so naiv managen. Bei so wenig Gefühl, spielt es fast keinen unterschied, ob ein Armer nicht weiß, wieviele Schulden er eigentlich hat ... oder man einem Reichen hat, der nicht weiß, wieviel er eigentlich angelegt hat.

Das Einkommen spielt dabei eigentlich keine Rolle. Zugegeben der Kreditnehmer ist natürlich in einer viel präkereren Lage als der Reiche... unterm Strich würde ich aber beiden eine düstere Zukunft prognostizieren. Immerhin gibt es eben auch viele reiche Erben oder Lottogewinner, die in Rekordzeit ihr Vermögen verbracht haben. Die Menge des Geldes was man besitzt erlaubt einem nur mehr oder größere Fehler zu machen, entscheidet aber nicht darüber, ob man arm oder reich wird.

Und schaue ich mir dann an, dass Banker teilweise nicht einmal über die grundlegensten Fähigkeiten zur Prozentrechnung verfügen, dann wundert es mich, dass sie sich nicht selbst alle einige ihrer ausgezeichneten Kredite geben um ihren Wohlstand zu steigern. Kommt dann noch das Pöbel von der Straße dazu, dass mit reinen Bauchentscheidungen jene „da oben“ verdammt ohne selbst benennen zu kennen, wieso ... na, dann ist eigentlich alles gesagt! Es wird Zeit Rücklagen zu bilden, es wird mit dem Land abwärts gehen...

Dabei ist es keine Schande etwas nicht zu wissen – sondern nur es nicht erwerben zu wollen. Denn es ist nie zu spät eben auch „finanzielle Bildung“ zu erlangen, selbst wenn man nie welche besessen hat. Und ja, es wird auch nicht jedem leicht fallen. Einige von uns sind gut darin und andere müssen eben vielleicht erst einmal ein Kinderbuch rauskramen um etwas nachzuschlagen... oder eben nochmal zurück in die Grundschule gehen und ein wenig mit Brüchen und Prozenten zu rechnen. Das mag demütigend sein, ist aber essentiell um sich langsam einen langen Weg hoch zu schleppen.

Ein Kumpel von mir hat eine sehr schiefe Karriere eingelegt. Eine Nullbock-Mentalität in der Schule, gefolgt von einer abgebrochenen Ausbildung und danach Arbeitslosigkeit und ein mehr oder minder sinnloses herumvegetieren. Nach 2 Jahren kam er dann auf mich zu und bat um Hilfe. Er merkte, dass er im Inbegriff war bei Freunden Darlehnen aufzunehmen, nur um bereits existierende Darlehnen zu decken und besaß immerhin den Mut seine finanzielle Situation vor mir auszubreiten und um Rat zu fragen.

Wirklich schön war es nicht, was ich dort vorgefunden habe. Zwar habe ich in meinem weiteren Leben bereits wesentlich schlimmere Haushalte zu Gesicht bekommen, aber er hat immerhin im richtigen Moment noch die Reißleine gezogen und vor allem eines mitgebracht: Den Wunsch etwas zu ändern!

Ich blickte damals kurz rüber und antwortet ihm auf die Frage, was er da tun könnte nur mit: Wertpapiere! Er lachte sofort laut los, verstummte aber sofort, weil er merkte, dass ich überhaupt nicht mitlachte, sondern es ernst meinte. Er meinte, dass er von der Stütze lebt und eben kaum eine Chance sieht etwas zu sparen. Also war der erste Schritt eben bestehende Verträge und Ausgaben einmal durchzugehen und konsequent 25€ einzusparen. Zack fertig, ein erster Sparplan über 25€ im Monat.

Er war zunächst etwas verdattert, da er erstaunt war, dass er ohne wirklich Lebensqualitätsverlust nun plötzlich doch noch unter die „Anleger“ geht und das es sogar in einer Position noch Freibeträge aus Kapital gab. Zugegeben sehr kleine, aber zu dem Zeitpunkt, wo er darüber kommt, muss er halt nen Job haben ;)

Zunächst skeptisch, wurde er ein wenig optimistischer und bekann sich plötzlich mehr mit einigen der Themen zu beschäftigen. Meine Agenda dabei war überhaupt nicht, dass er nun ein Vermögen aufbaut. 25€ über 5 Jahre sind 1500€ ... damit gewinnt man keinen Blumentopf. Aber zum einen hilft es dabei zu sehen, dass man durchaus etwas erreichen kann und aus seiner Lethargie entfliehen kann. Und zum Anderen kann man auf diese Weise eben auch lernen wie man vernünftig spart.

Bereits nach 2 Monaten hing er wieder da und präsentierte stolz, dass er nun 100€ pro Monat schafft beiseite zu legen. Da war ich sogar baff. Natürlich war dies nur möglich durch Einschitte in der Lebensführung. Aber der Handyvertrag war weg und es tat nun auch eine Prepaid und nach einer Beschäftigung was eigentlich das Rauchen kostet, stellte er auch dies ein. Entzug durch Mathematik, dass lag jenseits meiner eigenen Vorstellungkraft.

Er nutzte das Geld zunächst um eine Abendschule sein Abitur nachzumachen und danach ein Studium zu machen. Während er gerne immer noch darauf verweist, dass er es meinen Ratschlägen am Anfang zu verdanken hat wieder von der „schiefen Bahn“ wegzukommen, rechne ich mir keine Credits dafür an. Es sind allesamt 0815-Ratschläge gewesen, wie ich sie auch hier gebe. Die wirkliche Leistung besteht darin konsequent an sich zu arbeiten und ehrlich mit eigenen Defiziten umzugehen und diese nacheinander abzustellen.

Was bedeutet es eigentlich hier im Vertrag? Wie wirkt sich eigentlich der Zinseszinseffekt aus? Muss ich diesen Sachverhalt gegen mich wirklich hinnehmen oder öffne ich mal ein Gesetzbuch und lese nach. Je weniger Emotion drin ist und umso mehr Bereitschaft da ist sich damit zu befassen, umso mehr saugt man „Bildung“ in sich auf. Dabei bleibt es meist nicht von einer Art von Bildung, sondern es kommt automatisch auch ganz andere Fähigkeiten aus angegrenzenden Bereichen mit dazu.

Dabei sollte man es eben auch nicht so verbissen sehen. Ein Ratschlag den ich ihn damals gegeben habe: Probiere mal was aus! Wenn man als armer Mensch 25€ in den Sand setzt, mag es zwar grundsätzlich für einen schmerzhaft sein. Aber besser man lernt auf dem Niveau den richtigen Umgang, anstatt dass man auf diese Weise eine Million verliert und nur noch 25€ hat!

Deswegen habe ich eben auch mein „Spielgeld“, dass ich gerne in Bereiche investiere von denen ich keine Ahnung habe. Sollte es schief gehen, schreibe ich es ab und verbuche es auf meinem „Bildungsaccount“. Es war ohnehin weg, aber ich habe etwas neues dazu gelernt, was mich künftig von Schaden bewahren kann.

Sehe ich nun also diesen Familienvater vor mir, der in einer angeblich so präkeren Lage ist, dann hält sich mein Mitleid in Grenzen. Mir würden sofort viele Dinge einfallen, die er sofort einsparen könnte ohne das sich dadurch seine Lebensqualität massiv verschlechtern würde.

Ich habe eben durchaus bereits gesehen, was 25€ im Monat bereits verändern können. Und wer eben selbst das nicht aufbringen kann, holt sich eben einmal im Jahr ein Kinderbuch und fängt damit an. Wichtig ist nicht wo wir unsere Reise beginnen, sondern ab welchem Punkt wir uns zufrieden geben und einfach in den Graben legen um dort vor uns hin zu vegetieren.

In diesem Sinne seid bitte stets ehrlich zu Euch selbst und setzt Euch kleine Ziele an denen ihr erfolgreich wachsen könnt. Nur wer sich mit dem bestehenden vollends zufrieden gibt, wird sich nicht mehr weiter entwickeln. Und bitte versteht mich dabei nicht falsch! Ich will gar nicht, dass jeder hier nun dem Konsumverzicht fröhnt und auf ein dickes Konto hin arbeitet. Aber jeder von uns sollte eine gesunde Portion von Neugier in sich tragen und bereit sein sich in neuem Einzuarbeiten.

Und wenn man über entsprechend finanzielle Bildung verfügt und zum Schluss kommt, dass man mit 5000€ netto eigentlich ganz gut leben kann, vielleicht spart man sich dann doch lieber ein wenig Geld ein und widmet es seinen Kindern. Das ist dann doch besser als ein Satz von High-Tech-Gadget und das gesamte Leben über in gefühlter Armut zu verbringen...