이웃에게 빌린 상호 대출이 은행으로 부터 시장에서 이길수 있을까?
포브스.러시아 웹사이트 저자는 카르마 플랫폼 공동설립자 Artem Laptev 입니다.
지난 4년간 P2P 대출 시장은 1,000%이상, 즉 190억달러 이상으로 성장해 왔습니다
예전에는 대출을 받기 위해서는 은행으로 가는 한가지 방법 뿐이었고,
은행은 사업을 운영하고 확장하기 위해 대출 받을 수 있는 유일한 방법이었습니다.
2008년 세계 금융 위기 이후 모든 것이 바뀌었습니다.
Lehman Brothers, Bear Stearns, Merrill Lynch와 같은 대형 금융 시장 참여자들이 파산하거나 매각 되었습니다.
사람들은 은행에 대한 신뢰를 잃었고, 결과적으로 은행 대출 규모는 감소했습니다.
그러나 기업에 대한 융자 필요성은 사라지지 않았으며, P2P 플랫폼이 은행을 대신하기 시작했습니다. 2005년 영국 회사인 Zopa는 새로운 유형의 대출 사업을 시작했습니다. 1년 후, 같은 금융모델이 나오고 2007년에는 endingClub이 반복되었고, 그들은 재빨리 틈새 시장을 발견 하였습니다.
2018년에는 1,190억 달러의 시장 규모가 있을 것이고, 2025년에는 1조 달러 까지 성장할 것으로 예상이 됩니다. 이는 2017년 4/4분기 7.7 유로 인 점을 고려하면 매우 낙관적인 전망입니다.
American Lending Club의 대출 포트폴리오에는 이미 359 억 달러가 있으며 Prosper Funding — 80 억 달러의 대출이 발행되었습니다. 영국의 서비스 Zopa는 2018 년 5 월에만 99.2 백만 유로의 대출 증가를 보였습니다.
러시아에서 P2P 시장은 늦게 시작되었고, 2010년에는 신용불량자가 등장했습니다. 시간이 흐르면서 첫번째 회사는 시장을 떠났고, 두번째 회사는 온라인 상점 구매자에게 대출을 제공하는 서비스로 전환 되었습니다.
현재 러시아에서는 Alfa-Potok, StartTrack 및 ModuleMoney의 세 플랫폼이 가장 많이 사용되고 있습니다. 이들 모두는 대출자들이 전략적 또는 운영적 목적을위한 자금을 마련하는 것을 돕습니다. 자금 공개 기록은 2016 년에 2 천 5 백만 루블을 32 분 동안 모금 한 알파 플로우 (Alfa-Flow)의 결과입니다.
Statista에 따르면 2018 년 러시아의 P2P 대출 시장 규모는 2 천 3 백만 달러에 달할 수 있으며 이는 2017 년에 비해 2 배가 넘습니다. 그리고 2022 년에는 1 억 3 천 1 백만 달러로 성장할 것입니다.
P2P시장이 상승하는 이유
P2P 서비스는 여러가지 이유로 인기를 얻었습니다.
첫째, 서비스 의 편의입니다.
은행에서 융자를 받으려면 적절한 지점을 선택하고, 일반적으로 여러 번 방문해야하며, 신분증과 소득 또는 재산증명서를 제출해야하며 신청서가 승인되기를 위해 여러번 문서를 제공해야합니다. p2p 플랫폼의 경우에는 모든 작업이 원격으로 수행됩니다. 요청 된 서류 목록은 신분증으로 제한됩니다.
두번째, 돈을 수령 할 때입니다.
은행은 대출을 승인하는데 최대 한달을 소요합니다. P2P 플랫폼에서는 실시간으로 자동화 된 알고리즘을 이용하여 대출자의 등급에 따라 대출 및 이자율을 계산합니다.
세번째, P2P플랫폼에서는 반환 확률이 높습니다.
은행들은 어려운 다양한 기준에 따라 대출자를 선택합니다. 이들 중 다수는 일방적인 패턴으로 당국의 규제를 받습니다. 많은 양의 서류를 작성한 후에, 중소기업들이 거절되는 경우가 많습니다.
P2P대출 시장에는 채권자가 준수해야 하는 의무 기준이 없습니다. 신용 기록이 손상 되더라도 대출자는 대출 받을 기회가 있습니다.
마지막으로 P2P 플랫폼에 대한 입찰은 은행보다 낮거나 높을 수도 있습니다. 높은 금리라고 하더라도 대출자는 더 나은 서비스, 어플리케이션의 편의성, 빠른 검토 기간의 형태로 혜택을 받습니다. 이러한 이점들로 대출자는 종종 높은 이자율을 지불할 준비가 되어 있습니다.
상호 대출은 어떻게 바뀌는가?
미래에 P2P 대출은 문서 수집없이 가능할 것입니다.
Yandex, Facebook, Google 및 기타 IT 기업들은 신용 거래를 고려하는 어떠한 은행보다 고객에 대해 더 많이 알고 있습니다. 가까운 미래에는 훈련된 신경망 형태로 분석을 하는 빅데이터(Big Data)라는 데이터 배열을 가지게 될 것입니다. 이 알고리즘은 신용 불이행의 위험이 가장 낮은 고객을 선택 하는 것 뿐만 아니라 개인 삶의 특정 사건으로 인해 채무 불이행을 예측하는 방법을 배우게 됩니다.
이미 민첩한 은행들은 이 시장에서 우위를 점하기 위해 기술 회사와 신생 기업을 인수하는데 수십억 달러를 지출하고 있습니다. 예를 들어, 골드만 삭스(Goldman Sachs)는 POS 대여를 다루는 Financit Standard를 인수하여 중소기업이 고객에게 자금을 조달 할 수 있도록 지원합니다.
BNPParibas는 LiegaGambit대학의 프로젝트를 인수하여 Robo-Adviser를 통해 투자 포트폴리오의 구성 및 최적화 서비스를 제공하고 있습니다. JP모건 체이스는 Wetech fintech 프로젝트를 인수하여 제 3 자 사이트에서 전자 지갑을 만드는 API를 제공했습니다.
상호 대출 서비스는 위험과 의사 결정을 분권화하기 위해 끊임없이 노력하고 있습니다.
은행들은 P2p와 달리 대차 대조표에 모든 위험을 축적하여 혁신적인 기업으로 전환한다. 정부는 2008년에 그랬던 것처럼 채무 불이행과 시스템적 영향에 대한 위험을 줄이기 위해 그들을 엄격하게 통제하고 규제해야 한다. 이 과정의 이면에는 은행들의 규제 완화와 유연성의 완전한 상실에 대한 막대한 관료적, 운영적 비용이 있다.
P2P 플랫폼은 중앙 거래 상대방의 위험을 부담하지 않습니다. 그들은 효과적으로 대출 기관의 역할로 은행을 대체 할 수 있습니다. 개인 투자자와 독립 지역 사회는 신용 분석 및 대출 결정 문제에있어 은행 고용 직원보다 수 배 더 효율적입니다.
중소 기업에게 이것은 큰 혁명이 될 수 있다. 정체 된 패턴 대신 개별 분석 방식을 사용하면 가장 효율적인 기업가가 금융 자원을 확보하는 데 문제가없고 비즈니스가 현재보다 몇 배 더 빠르게 개발 될 수 있습니다.
금융 기술 분야에서 가장 어렵지만 동시에 유망한 과제 중 하나는 투자자들에게 전 세계의 기업가들에게 자금을 지원할 수있는 기회를 제공하는 것입니다. 은행 규제는 해가 갈수록 어려워지고 있으며, 국경 간 국경 이동은 많은 규제 문제로 어려움을 겪고 있습니다.
예를 들어, Revolut 프로젝트는 환전 문제와 전 세계의 현금 가용성 문제를 해결합니다. 그는 130 개국에서 국내 통화로 돈을 인출하고, 국경 간 송금을하고, 26 개 통화로 돈을 저축하고, 은행 간 금리로 변환하도록 제안합니다. 프로젝트는 운영비를 청구하지 않습니다.
Transparency Market Research의 연구에 따르면, 크라우드 펀딩 시장 규모는 매년 48 % 성장할 것으로 예상됩니다. 그리고 2024 년에 그것은 $ 8977.85 억이고 그것의 주요 사용자는 소기업 일 것입니다. 현재의 추세를 고려할 때, 5 ~ 10 년 내에 금융 서비스 시장, 특히 대출이 극적으로 변화 할 것이라는 것은 분명합니다.
미래는 유연하고 분산 된 P2P 플랫폼입니다.
출처 : https://link.medium.com/ZGT7WNWLGS
★구글 및 파파고번역기를 이용하였습니다.
100% 번역은 안되지만, 의미 전달은 충분히 되리라고 생각합니다.