Bankenlogik – Von der Schuld des Fremdkapital

Schulden sind in Deutschland verpöhnt, wenngleich sehr viele Menschen welche haben. Eine Schuld ist etwas, dass man so schnell wie möglich begleichen sollte, damit man wieder unabhängig vom Kreditgeber wird. Dies ist grundsätzlich in vielen Kulturen zu finden, wenngleich es doch viele gibt, die damit wesentlich entspannter Umgehen.

Und gerade bei Konsumschulden kann ich dem auch nur uneingeschränkt beipflichten. Es gibt keinen kapitaleren Fehler als Geld aufzunehmen nur um sich damit einen Konsumwunsch zu erfüllen. Ganz egal, ob es sich um Auto, Fernseher oder Handy handelt.

„Schulden hat man nicht, man besitzt sie!“ ist ein gängiger Spruch und ich besitzte einige Konsumkrediten von meinem P2P-Investitionen. Sie sind sehr lukrativ und ich kaufe sie entsprechend gerne. Wenngleich ich jedem Menschen immer ganz klar empfehlen kann die Finger davon zu lassen.

Wesentlich häufiger ist die Schuld jedoch bei Eigentümern zu finden. Der Traum vom Eigenheim treibt so manch einen in die Arme der Banken. Dabei ist dies auch eine Form von Konsum. Natürlich kann man sich die Realität schön reden und sagen, dass man ja Opportunitätskosten in Form von Mieten spart. Doch wer ein Eigentumshaus hat, wird wissen, dass man auch dort immer wieder Geld reinstecken muss und die Grundsteuer jedes Jahr grüßt. Rechnet man sich das am Ende einmal aus, spart man da auch nicht soviel.

Etwas zu kaufen, dass aber im Laufe der Zeit an Wert verliert ist eine eher schlechte Investition. Besser wäre es da schon, wenn man das Objekt nicht selbst bewohnt, sondern es vermietet und somit Mieteinnahmen erzielt.

Ein Kumpel von mir macht dies regelmäßig und kauft mit recht wenig Eigenkapital Wohnungen auf um diese dann zu sanieren und zu vermieten. Dabei sind seine Mieteinnahmen höher als die Tilgung, die bewerkstelligen muss. Er nutzt das Fremdkapital als Hebel um höhere Einkünfte zu erzielen und sucht sich dann gelinde gesagt einen Dummen, der für ihn die Zinsen bezahlt. Natürlich stets so, dass er auch bei einem Leerstand noch tilgen kann.

So sehr wie ich mit meiner Ausbildung das Prinzip dahinter verstehe und auch bejahe, umso mehr treibt es mich um, wenn ich an die Höhe des Fremdkapitals denke. Ich persönlich könnte mit solchen Beträgen nachts einfach nicht mehr ruhig schlafen und bin eigentlich ganz froh nur ein Eigenkapitalinvestor zu sein.

Trotzdem wage ich mich ja durchaus immer wieder einmal aus dem Schneckenhaus und frage mitunter bei der Bank einmal meinen Wert ab. So ging ich vor kurzem zu meiner Beraterin und sagte, dass ich einen Kredit brauchen würde. Ihre Augen beganen zu strahlen, da sie weiß, dass ich Top-Bonitäten bei der Schufa und im eigenen Haus habe. Sofort fragte sie, wofür ich dies den brauchen würde.

Ich sagte, dass ich gerne einige Investitionen mit dem Fremdkapital machen würde. Sofort fiel ihr die Kinnlade herunter und sie rang einen Moment nach Luft. Das sei vollkommen ausgeschlossen und man könne mir kein Geld für spekulative Geschäfte an der Börse („oder schlimmeres“ ;D) geben. Da wäre ja ein möglicher Totalausfall wahrscheinlich. Ich versicherte ihr, dass ich der Tilgung in jedem Fall nachkommen würde. Trotzdem nichts zu machen!

Dann überlegte ich einen Moment und fragte die gleiche Summe für einen Kredit ab, damit ich einen exotischen Urlaub machen könnte. Sofort erstrahlte sie wieder und meinte, dass dies kein Problem sei. Ich musste lachen und fragte, wieso sie den bereit sei mir Geld zu geben für einen garantierten Verlust gegenüber eines möglichen Verlustes. Sie wurde selbst ein wenig nachdenklich...

Dies ist für mich ein wunderbares Beispiel dafür, wieso Geld nichts bei einer Bank zu suchen hat, weil dort viele Leute sitzen, die davon keine Ahnung haben. Natürlich bin ich mir durchaus bewusst, warum die Bank mir lieber einen Kredit für einen Urlaub auf Pump gibt als einen für eine Investition. Schließlich verdient sie am ersteren mehr.

Und gerade die Beträge, die ich üblicherweise anfrage sind soweit weg von einer echten Rentabilität für sie, dass sie im Kern gar nicht daran interessiert sind. Ein Grund mehr, wieso man insbesondere nachdenklich werden sollte, wenn man ein Haus auf Pump kaufen möchte. In einem solchen Fall, wird einem kaum eine Bank den Wunsch abschlagen. Und dies ist immer ein schlechtes Zeichen dafür, dass sie dabei sehr gut verdient.

Fremdkapital ist ein wenig das Teufelszeug der Finanzindustrie. Geschickt genutzt kann es ein ausgezeichneter und wichtiger Hebel für die eigenen Geschäfte sein, während es falsch genutzt einen in eine unangenehme Abhängigkeit treibt. Wie auch immer sollte man sich ausreichend Zeit nehmen, um bei einem solchen Pakt dann eine Entscheidung zu treffen.

Wann immer ihr einen Kredit aufnehmt und das Gefühl habt damit nicht ganz klar zu kommen, sucht Euch Hilfe bei einem Vertrauten. Bereits so manchem Kumpel konnte ich so Tausende von Euro ersparen, weil man einige Frechheiten erkannte und entsprechend anderes verhandeln konnte.

Ich für meinen Teil werde wohl auch auf Seiten der langsamen Eigenkapitalinvestoren bleiben. Dies ist sehr bequem, weil ich Nachts in Ruhe schlafen kann und mir das viel wert ist. Nichts gäbe es schlimmeres als zu einem schlechten Zeitpunkt aussteigen zu müssen, weil man einen Kredit tilgen muss. Dann werde ich halt nicht reich ... ;)

Doch wann immer ihr einen Kredit aufnehmt um einen Zukunftskonsum in die Gegenwart zu holen, seit Euch stets des Preises bewusst, den ihr dafür zahlt. Sehr oft habe ich hier ja schon vorgerechnet, wie vorteilhaft es sein kann als junger Mensch eine regelmäßige Rendite an der Börse zu erzielen. Natürlich funktioniert das Spiel genauso gut in die andere Richtung im negativen Bereich...