Изменит Ли Блокчейн Банкинг? Еще Как!

 Наша глобальная финансовая система насчитывает триллионы долларов,  обслуживает миллиарды пользователей и поддерживает мировую экономику на сумму более 100 триллионов долларов. Представьте, как бы она работала, не будь она в таком плачевном состоянии. 

 Традиционная финансовая система напоминает старое лоскутное одеяло, сшитое из промышленных технологий и бумажных процессов, небрежно завернутых в цифровую обертку. Она централизована, уязвима к системным сбоям, утечке данных и террористическим атакам. Она привилегированная: миллиарды людей не могут получить доступ к самым основным финансовым инструментам. Благодаря изолированному контролю она непрозрачная и запутанная со своими творцами монетарной политики и финансовыми инстанциями. Она монопольная: власть имущие всячески пытаются сохранить текущее положение дел, пытаясь уничтожить прорывные финансовые технологии еще в зачатке. 

 И взять блокчейн, который не что иное как глобальная книга финансового учета, которая распределена на миллионах компьютеров и открыта для каждого. Здесь может безопасно храниться не только информация, но и все остальное, что имеет ценность: деньги, акции, облигации, права собственности, кредитная история, договоры и практически все виды финансовых активов. Но главное то, что в этом случае пользователи доверяют не влиятельным посредникам, коими являются банки, органы государственного управления и технологические компании, а совместной работе и умному коду. 

 И предприниматели, и компании, работающие в данном направлении, с помощью блокчейна пытаются устранить ограничения устаревшей финансовой системы путем разработки новых способов выполнения восьми основных функций финансовых посредников:  

Идентификация личности

На сегодняшний день в вопросе верификации личности мы полагаемся на рейтинговые агентства, организации, которые занимаются анализом финансовых данных, а также розничные и оптовые банки. За ними прочно закреплен контроль доверия, они же решают, можно ли допускать пользователя к системе, исходя из истории его транзакций. В то же время, ответственность за репутацию может возлагаться на сам блокчейн. При определенных сделках блокчейн снижает, а иногда вообще устраняет необходимость доверия.

Защита от повторного использования

Системы платежных карт и денежных переводов занимаются предупреждением случаев повторного использования денежных средств, переводимых от одного пользователя другому. В блокчейне также возможно это контролировать путем получения согласия на перевод чего-либо, что имеет ценность (валюты, акции, облигации, права собственности), в любом объеме и на любое расстояние. А это существенно снижает любого рода препятствия и способствует демократизации экономического роста и процветания.

Хранение сбережений

Сейчас розничные и инвестиционные банки, брокерские компании и фирмы по управлению активами являются хранилищами ценностей. Для хранения своих сбережений среднестатистический пользователь предпочитает индивидуальный банковский сейф или сберегательный / расчетный счет. Крупные учреждения предлагают возможности для инвестиций без риска, например векселя денежного рынка или краткосрочные казначейские векселя. С помощью блокчейна можно воссоздать все эти финансовые инструменты на основе P2P.

Выдача кредитов

Розничные, коммерческие и торговые банки вместе с фирмами, оценивающими кредитоспособность пользователей, упрощают выпуск долговых обязательств по кредитным картам, ипотечным кредитам, корпоративным и муниципальным облигациям, государственным краткосрочным облигациям и ценным бумагам, обеспеченными активами. Блокчейн позволяет самостоятельно проверить кредитоспособность человека непосредственно перед выпуском, покупкой или погашением долговых ценных бумаг. А это существенно уменьшает количество дополнительных звеньев и способствует прозрачности процесса. Таким образом, и люди, не имеющие счета в банке, и предприниматели из любой точки мира быстро смогут получить кредит от обычных пользователей.

Обмен

Трейдинг — это обмен финансовых инструментов с целью инвестирования, спекулирования, хеджирования и арбитражирования. Этот процесс включает посттрейдинговый клиринг и расчеты. Блокчейн сокращает время расчетов с нескольких дней / недель до нескольких минут / секунд. Это преимущество создает возможности для создания капитала среди людей, не имеющих банковского счета.

Венчурный капитал и инвестиции

Если вы инвестируете в имущество или предприятия, у вас появляется возможность получить дополнительный доход, будь то прирост капитала, дивиденды, проценты или арендная плата. Обычно для привлечения инвестиций требуются по крайней мере инвестиционные банкиры, венчурные капиталисты и юристы. Блокчейн  позволит автоматизировать поиск партнеров для бизнеса, что выльется в более эффективные, прозрачные и надежные модели P2P финансирования, учета дивидендов и выплаты купонов.

Страхование и управление рисками

Риск-менеджеры пытаются защитить частных лиц и компании от непредсказуемых потерь или катастроф не только за счет страхования, но и с помощью огромного количества производных финансовых инструментов, предназначенных для избежания последствий от непредсказуемых или неконтролируемых событий. Блокчейн поддерживает децентрализованные модели страхования, что делает использование производных финансовых инструментов гораздо более прозрачным. С помощью систем репутации, основанных на информации о финансовом капитале, социальных связях и онлайн-поведении пользователей, страховщики будут иметь более полную картину страховых рисков.

Бухгалтерский учет

 Бухгалтерский учет подразумевает систематический учет и отчетность о финансовых операциях. Этот многомиллиардный бизнес контролируют четыре крупные аудиторские фирмы. Тем не менее, традиционные методы бухгалтерского учета не поспевают за скоростью и сложностью современных финансовых процессов. Глобальная книга финансового учета способствовала бы проведению прозрачного аудита в режиме реального времени, что облегчило бы регулирующим органам задачу по тщательной проверке всех финансовых действий в пределах компании.

 Два года назад, когда мы только начинали наше исследование, почти никто из банков не интересовался новыми возможностями, которые сулил блокчейн. Сейчас практически каждый крупный игрок в финансовой сфере, начиная с банков и заканчивая страховыми компаниями, значительные ресурсы вкладывает в эту область.

 Блокчейн может существенно снизить различные расходы для банков, повысив продуктивность и упростив выход компании на мировой рынок. Также блокчейн может способствовать снижению рисков для финансовой сферы в целом, и для межбанковских расчетов в частности. Ведь в большинстве случаев период расчетов занимает несколько дней, а то и недель, на протяжении которого денежные средства замораживаются, что подвергает участников процесса огромным контрагентским рискам. Блокчейн позволит значительно упростить большинство бизнес-процессов, снизив риски и повысив прозрачность. Это объясняет, почему более 45 ведущих банков, в том числе Credit Suisse, RBC и UBS, присоединились к консорциуму R3CEV с целью применения блокчейна в банковской сфере и почему компания IBM запустила проект Hyperledger, среди участников которого есть Deutsche Bank, DTCC, Лондонская фондовая биржа, Wells Fargo и State Street.Однако для банков есть не только положительная сторона. Блокчейн серьезно снижает порог вхождения для новых пользователей, тем самым создавая альтернативу традиционной банковской индустрии и бросая вызов действующим игрокам практически на любом рынке. Поэтому в отношении банков блокчейн может нести в себе не только возможности, но и определенную угрозу.

 Лично мы не верим, что блокчейн представляет реальную угрозу для компаний, которые пытаются внедрять новые технологии. Вопрос в том, кто в финансовой сфере направит эту революцию в правильное русло? Как показывает история, те, кто является успешным при определенном положении дел, очень неохотно идут на какие-либо изменения. Почему компания AT&T не выпустила Skype, а Visa не создала Paypal? Почему CNN не имеет отношения к появлению Твиттера, ведь емкие цитаты — самое главное для них, разве нет? Точно также  General Motors или Hertz могли запустить Uber. Airbnb мог быть проектом компании Marriott. Как и в предыдущих случаях смены парадигмы, в случае с блокчейном также будут победители и проигравшие. При всех заманчивых возможностях не стоит игнорировать потенциальные риски. Тем не менее, мы надеемся, что нынешние лидеры финансовых услуг не пополнят список проигравших. В конце концов, слишком многое поставлено на карту.

 Нынешнюю ситуацию можно охарактеризовать следующим образом: блокчейн неудержимо несется вниз на неподвижную финансовую инфраструктуру. Очень хотелось бы, чтобы вследствие этого столкновения старая денежная машина превратилась в платформу финансового достатка для всех. 

 Источник: Bitnovosti и Huffington Post