区块链新应用||“区块链+保险”重塑保险行业

作者：倪云华
区块链技术自诞生以来，以其数据分布式储存、不可修改、可溯源、匿名等特性，在各个行业和领域掀起了去中心化的热潮。所有行业都在思考如何用这项技术颠覆传统的模式，利用这项技术巨大的威力重塑行业的布局。保险行业，当然也在其列。

事实上，以GEM为代表的公司已经开始区块链向保险业渗透的尝试了。当这项最先进的技术嫁接到已经存在了数百年的保险行业时，二者会碰撞出怎样的火花呢?

以我所见，区块链对保险业的作用可以从四个方面来谈：

预防保险欺诈

保险的自动理赔

人身保险的决策支持

再保险的流程简化

一、预防保险欺诈

常见的保险欺诈主要有两点：

财产保险和医疗保险投保人重复投保，重复索赔

保险代理人欺瞒价格，从中获利

当区块链技术应用到保险的时候，上述两个顽疾有可能得到根治。

保险是允许投保人重复投保的，一件保险表的可以被多家保险公司承保。保险事故发生时，如果保险的类型是财产保险和医疗保险，则各个保险公司依照各自的保险金额比例将应付赔款按比例分摊。总金额以保险标的的保险价值为限。人身保险中的寿险、重疾险等不在其列。

所以，如果一个投保人投保了财产保险或医疗保险，然后索赔时向某家公司隐瞒了已向其它公司索赔的事实，他就可能重复得到赔款，以至于超出保险价值。

但在区块链面前，一个人项下的保单索赔可以向全网广播。只要保险公司核对一下这名客户的索赔记录，这种重复索赔就毕露无疑。

第二种欺诈的主体是代理人。代理人向客户虚报一个高于实际的价格，然后利用信息不对称进行获利。区块链技术可以对应到每一笔交易的成交记录，客户将这笔交易的细节向全网广播，保险公司如果发现客户报价与公司报价不符，就可以追查到涉事代理人。

二、保险的自动理赔

理赔难一直是保险业为人诟病的地方。一件索赔案可能涉及到多个人，每个人背后又有各自的保险公司，每家保险公司的理赔流程、所需证据都不一样。这大大降低了理赔的效率。而且，这个过程给了保险公司可以推诿、拖延的机会。

可是，如果我们放到智能合约上呢?智能合约让保单变成一串自动运行的程序。只要保险事件的条件被触发，理赔就在瞬间完成。所需证据也可以被上传后共享，不再需要每个人拿着自己的证据去各自的保险公司申报。

设想，航班延误险被写入智能合约。客户遭遇航班延误，程序自动计时，达到赔付条件，客户的赔款自行到账。从始至终，客户都不需要和保险公司做任何的沟通。

三、人身保险的决策支持

人身保险，如重疾险、寿险，在是否决定承保、决定承保后的费率厘定等环节都需要知道投保人的健康状况。可是，投保人的就诊历史已经是不可追溯了，保险公司只能安排投保人在投保前进行健康检查。这既降低了保险的投保效率，也提高了保险公司的经营成本。而且，将个人健康状况交于保险公司，对客户的个人隐私的保护也是不利的。

区块链技术可以保存一个人所有的就诊记录，只要所有的医院、诊所、医生都关联进这个主链上，那一个人的就诊记录就是完备而真实的。

而且区块链的匿名性可以使得这一串完备详尽的记录搭配一个加密的数字签名。一个人在保险的采购、保险理赔、保单管理的全过程都使用的是这样的数字签名。保险公司后台看到的也都是这个复杂的签名。公司接受这个签名的投保、厘定费率时看的是这串签名的病历、受理这个签名的理赔、支付赔款给这个签名。所以整个流程都不知道投保人的个人信息。

四、再保险的流程简化

再保险，作为保险公司控制风险的重要途径，是保险业潜藏在水下的冰山。保险公司为了防止某一笔巨额赔偿发生时严重影响公司的现金流，甚至导致公司的资金链断裂，会寻找另一家保险公司进行承保，承保保险公司业务的保险公司就是再保险公司。

一家再保险公司会承保多家保险公司的多笔业务，一项业务也可能涉及到多家保险公司和再保险公司，而且，保险公司与再保险公司的合作也存在着多种方式，有的是签署一年的合约，有的只负责某一个保险标的。有的采用的是溢额再保险，有的采用的是成数再保险……一旦保险事故发生，投保人去找保险公司，保险公司再去找再保险公司，每种合作的处理、计算方法都不同……整个过程复杂性可想而知。

而区块链的信息共享、智能合约让这一切都顺畅自如。每笔业务的每家公司的责任和义务被写进智能合约，并被全网广播。事故发生时，程序自动根据每笔业务的特性和每家公司的角色计算应赔付的金额，整个赔款的分配可能只在一瞬就可完成。

总而言之，因为区块链让信息可以被记录和共享，在保险决策和案件处理上给保险公司提供了珍贵的数据资源。智能合约的存在让保险的流程可以实现自动化处理。我们期待着相关应用掀起保险业一场惊天动地的变革!
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