黑龙江哈尔滨，一女子将840万余元存入银行。五年到期后，女子准备领取本息。不料银行工作人员却说，女子购买的不是银行理财产品，而是终身保险，需要等到108岁时才可以领取。女子懵了，愤怒的说道，你看我能活到108岁吗？可银行工作人员却踢皮球说，那我管不着，你去找保险公司吧。
“对不起，王女士，你购买的不是银行理财产品，而是保险公司的终身保险。”银行工作人员拒绝了王莉莉的取款请求。
“怎么可能，5年前我购买的就是你们银行的理财产品啊。”王莉莉难以置信，怎么就不认账了呢？
“我们银行根本没有这款理财产品，而且利息也不可能这么高。”银行工作人员依然拒绝兑付。
那这到底是怎么一回事呢？为什么王莉莉会与银行发生纠纷呢？此事要从5年前说起。
5年前，王莉莉家拆迁，获得了400万余元的拆迁补偿款。
放在家里不安全，王莉莉于是来到了银行准备存个定期。
在银行，王莉莉碰到了一名身穿银行工作制服的女子，她自称杨芳芳。
听说王莉莉想要存400万余元，杨芳芳两眼放光，急忙将王莉莉请进VIP室，端来了高级的茶。
“王女士，与其存定期，还不如购买银行的理财产品，不仅安全有保障，而且利息比存定期高很多。”杨芳芳开始劝说。
在杨芳芳怂恿下，王莉莉心动了。在杨芳芳的推荐下，王莉莉选中了一款5年期的银行理财产品。
王莉莉原以为捡到了宝，其实这都是一场骗局，不过要在5年后才知道，可惜当时王莉莉没有先知先觉，也没有上帝视角。
本着肥水不流外人田的原则，王莉莉回家后又与母亲以及二姨说了此事，因为她们两家也获得了拆迁补偿款。
既然莉莉都说了可信，做长辈的自然也就相信了。她们两家又凑了440万元，让莉莉找银行杨芳芳购买这款理财产品。
不料却是好心办坏事，不过这都要5年后才知晓。
五年后，王莉莉拿着存单来到银行，准备领取本息，不料银行不认可，所以就有了开头的一幕。
眼看银行不认账，王莉莉只好大喊大叫，说让杨芳芳出来对质。王莉莉在大厅里大喊大叫，引来了不少的围观群众，同时也惊动了银行经理。
银行经理立刻带王莉莉来到了办公室。
为了安抚王莉莉，银行经理让工作人员查询了王莉莉840万余元的情况。
不查不知道，一查吓一跳，当初王莉莉购买的不是银行理财产品，而是保险公司的终身保险。
根据合约，本金无法取出，除非王莉莉身故或者71年后才能够全部取出。
“71年后？你看我能不能活到108岁？”王莉莉怼了一句。现在王莉莉才37岁，难道除非自己现在发生意外或者等自己到了108岁，才能够将本金取出，这岂有此理呀？
银行经理只好尴尬的笑了笑，没有接话。
“那你让杨芳芳出来与我对质，她是你们银行的员工，是她经办的，她说购买的是银行理财产品。”王莉莉强烈要求道。
银行经理却说，他们行里没有杨芳芳这名员工，5年前也没有。
这岂不是见鬼了，5年前杨芳芳穿着银行的制服，在银行大厅里，难道不是银行的员工吗？
原来杨芳芳真不是银行员工，而是保险公司员工。王莉莉在保险公司见到了杨芳芳。
当王莉莉质问杨芳芳时，杨芳芳却说，当时你购买的是保险公司的终身险，而且单据上有你的亲笔签字。
王莉莉欲哭无泪，在银行怎么就有保险公司的员工呢？
王莉莉要求银行赔偿，银行却说，应当找保险公司退还。可找到保险公司，保险公司却说，如果现在将钱取出，会损失一大笔的本金。
这一下，王莉莉可算是遇到了难题。就算是找来了记者，银行和保险公司依然踢起了皮球。
面对记者采访，银行负责人说，建议王莉莉通过向法院起诉，解决纠纷。
那从法律上如何看待这件事情？
1、王莉莉与杨芳芳签订的保险合同，有效吗？
民法典第146条规定：行为人和相对人，以虚假意思表示，实施的民事行为无效。
保险公司员工杨芳芳以银行工作人员的身份骗取了王莉莉的信任，虽然双方签订了保险合同，但王莉莉一直以为购买的是银行理财产品。这个保险合同不是王莉莉的真实意思表示，所以她们签订的保险合同无效。
2、保险公司应当退还王莉莉的本金。
民法典第157条规定：民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。有过错的一方应当赔偿对方由此受到的损失。
既然5年前杨芳芳与王莉莉签订的保险合同无效，那么保险公司就应当返还840万余元的本金以及相应的利息。
3、银行需要承担连带赔偿责任。
银行代保业务办法第42条规定：商业银行应当禁止保险公司的工作人员等非银行工作人员，在银行的营业场所内销售保险产品。
保险公司员工杨芳芳竟然可以冒充银行工作人员，竟然可以在银行大厅，穿着银行的工作制服。那么银行肯定是没有尽到监管的责任，具有重大的过错，应当承担连带赔偿责任。
王莉莉之所以被骗，是因为杨芳芳顶着银行员工的身份。所以，银行当然有责了。（文中姓名皆为化名）
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