Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir
Borç-gelir oranınız (DTI), aylık gelirinizin ne kadarının borç ödemelerine gittiğini hesaplamanın basit bir yoludur.Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir
Borç verenler, bir ev satın alma veya ipotek yeniden finansmanı için size
güvenli bir şekilde ne kadar borç verebileceklerini belirlemek için DTI'yi kullanır. Herkes kredi notunun krediye hak kazanmada önemli bir faktör olduğunu bilir. Ancak gerçekte, DTI, kredi puanı kadar önemlidir.
Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir
Borç verenler, borç almaya değer olup olmadığınızı belirlemek için genellikle borç-gelir oranınıza “28/36 kuralı” adı verilen bir standart uygular.
İlk sayı 28, borç verenin konut giderleri için izin vereceği aylık brüt gelirinizin maksimum yüzdesidir. Toplam, ipotek
kredisi, ipotek sigortası, yangın sigortası,emlak vergileri ve ev sahibi dernek aidatları. Buna genellikle anapara, faiz, vergiler ve sigorta anlamına gelen PITI denir.
İkinci sayı, 36, borç verenin konut harcamalarına ARTI yinelenen borç için izin vereceği brüt aylık gelirinizin maksimum yüzdesini ifade eder.
Yinelenen borcunuzu hesaplarken, kredi kartı ödemelerini, nafakayı, araba kredilerini ve kısa vadeli olmayan diğer yükümlülükleri içereceklerdir.
Diyelim ki aylık brüt kazancınız 4.000 dolar. 4.000$ çarpı %28, 1.120$'a eşittir. Bu, tipik bir borç verenin geleneksel
bir ipotek kredisine izin vereceği maksimum PITI veya konut gideridir. Başka bir deyişle, 28 rakamı ne kadar ev alabileceğinizi belirler.
Şimdi, 4.000 dolar çarpı %36, 1.440 dolar. Bu rakam, borç verenin izin vereceği TOPLAM borç yükünü temsil eder. 1.440 dolar eksi 1.120 dolar 320 dolar. Dolayısıyla, yinelenen borçla ilgili aylık yükümlülükleriniz 320 doları aşarsa, hak kazanacağınız ipotek miktarı orantılı olarak azalacaktır.
Örneğin, 320$ yerine aylık 600$ ödüyorsanız, PITI'niz 840$ veya altına düşürülmelidir. Bu, çok daha küçük bir kredi ve çok daha az ev anlamına gelir.
Araba ödemenizin %28 ile %36 arasındaki farktan çıkması gerektiğini unutmayın, bu nedenle örneğimizde araba ödemesi 320$'a dahil edilmelidir. Mütevazı bir araç için bile 300$/aylık bir araba ödemesine ulaşmak bu günlerde fazla zaman almıyor, bu nedenle diğer borç türleri için çok fazla yer bırakmıyor.
Buradaki hikayenin ahlaki, çok fazla borcun bir ev ipoteğine hak kazanma şansınızı mahvedebileceğidir. Unutmayın, borç-gelir oranı, borç verenlerin kredi geçmişinizden ayrı olarak baktığı bir şeydir.
Bunun nedeni, kredi puanınızın yalnızca ödeme geçmişinizi yansıtmasıdır. Kredi kullanımınızı ne kadar sorumlu bir şekilde yönettiğinizin bir ölçüsüdür. Ancak kredi puanınız gelir düzeyinizi dikkate almaz.
Bu nedenle DTI, kredi başvurularında kritik bir filtre olarak ayrı olarak ele alınır. Bu nedenle, MÜKEMMEL bir ödeme geçmişiniz olsa bile, ancak başvurduğunuz ipotek %36 sınırını aşmanıza neden olsa bile, kredi için itibarlı borç verenler tarafından reddedileceksiniz.
Borç-gelir oranı için 28/36 kuralı, ipotek sektöründe yıllardır iyi çalışan bir ölçüttür. Ne yazık ki, emlak fiyatlarındaki son patlama ile,Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir
borç verenler, borç verme uygulamalarında daha “yaratıcı” olmaya zorlanmıştır. Krediler veya finansman ile bağlantılı olarak "yaratıcı" terimini duyduğunuzda, "riskli" kelimesini kullanmanız yeterlidir; gerçek resmi görürsünüz. Doğal olarak, ekstra risk borç verene değil, tüketiciye kaydırılır.
İpotekleri anlamak oldukça basitti: 30 yıl veya belki 15 yıl boyunca sabit bir faiz oranı ödediniz. Günümüzde ipotekler, her biri çeşitli şekillerde yapılandırılabilen, ayarlanabilir oranlı, 40 yıllık, yalnızca faizli, opsiyonlu ayarlanabilir veya bindirmeli ipotekler gibi çeşitli şekillerde gelir.
Tüm bu yeni ipotek türlerinin arkasındaki fikir, insanları borç-gelir oranına göre kredi almaya hak kazanmaktır.
“Her şey ödemeyle ilgili” ipotek endüstrisinde hakim görüş gibi görünüyor. Ödemeniz 30 yıl için sabitse sorun değil. Ancak faiz oranları yükselirse, ayarlanabilir oranlı ipotekinize ne olur? Aylık ödemeniz artacak ve eski 28/36 kuralının güvenlik sınırını hızla aşabilirsiniz.Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir
Bu yeni ipotek ürünleri, faiz oranları çok fazla veya çok hızlı yükselmediği ve emlak fiyatları sağlıklı bir hızda yükselmeye devam ettiği sürece iyidir. Ancak bu karmaşık kredilerden birini almadan önce en kötü senaryoyu anladığınızdan emin olun.
Borç-gelir için 28/36 kuralı, insanları riskli kredilerden uzak tutmaya çalıştığı için çok uzun süredir var.
Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir
Bu nedenle, bu yeni ipotek türlerinden birini kabul etmeden önce, kredi ödemenizin ne kadar veya ne kadar hızlı artabileceğini tam olarak anladığınızdan emin olun. DTI'niz sizi geleneksel 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek için diskalifiye ederse,
o zaman, ödemeyi yönetilebilir kılmak için, kendinizi ayarlanabilir oranlı bir ipotekle sıkıştırmadan önce iki kez düşünmelisiniz.Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir
Bunun yerine, finanse etmeniz gereken tutarı azaltmak için mülk üzerindeki ilk peşinatınızı artırmayı düşünün.
Bu daha muhafazakar yaklaşımı kullanarak hayalinizdeki eve girmeniz daha uzun sürebilir, ancak bu, hayalinizdeki evi hacizle kaybetmekten kesinlikle daha iyidir çünkü artan aylık ödemeler borç-gelir oranınızı çok yüksek seviyelere çıkardı.Borç/Gelir Oranı Yeni Ev Alırken Kredi Notunuz Kadar Önemlidir