-Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Aunque no son técnicamente una inversión, las cuentas de ahorro ofrecen un modesto rendimiento de tu dinero. Encontrarás las opciones de mayor rendimiento buscando en Internet, y puedes obtener un poco más de rendimiento si estás dispuesto a consultar las tablas de tarifas y comparar precios.
Por qué invertir: una cuenta de ahorro es completamente segura en el sentido de que nunca perderás dinero. La mayoría de las cuentas están aseguradas por el gobierno con hasta 250,000 dólares por tipo de cuenta y por banco, por lo que serás compensado incluso si la institución financiera quiebra.
Riesgo: el efectivo no pierde valor en dólares, aunque la inflación puede erosionar su poder adquisitivo.
-Bonos de ahorro de serie I
Un bono de ahorro de serie I es un bono de bajo riesgo que se ajusta a la inflación, ayudando a proteger tu inversión. Cuando la inflación aumenta, el tipo de interés del bono se ajusta al alza, pero cuando la inflación baja, el pago del bono también baja.
“El bono I es una buena opción para protegerse de la inflación, porque se obtiene una tasa fija y una tasa de inflación añadida cada seis meses”, dice McKayla Braden, ex asesora principal del Departamento de Tesorería, refiriéndose a una prima de inflación que se revisa dos veces al año.
Por qué invertir: el bono de serie I ajusta su pago semestralmente en función de la tasa de inflación. Con los altos niveles de inflación observados en 2021, el bono paga un rendimiento considerable, el cual se ajustará más si la inflación también aumenta. Así que el bono ayuda a proteger tu inversión contra los estragos del aumento de los precios.
Riesgo: los bonos de ahorro están respaldados por el gobierno de Estados Unidos, por lo que se consideran tan seguros como una inversión. Sin embargo, no olvides que el pago de los intereses de los bonos disminuirá cuando la inflación se estabilice.
Si un bono de ahorro estadounidense se rescata antes de los cinco años, se cobra una penalización de los últimos tres meses de intereses.
-Certificados de depósito a corto plazo
Los CDs bancarios siempre están a prueba de pérdidas en una cuenta respaldada por FDIC, a menos que saques el dinero antes de tiempo. Para encontrar las mejores tasas de interés, conviene que busques en Internet y compares lo que ofrecen los bancos. Dado que se prevé que las tasas de interés suban en 2022, puede tener sentido poseer CDs a corto plazo y reinvertirlos cuando las tasas suban. Es conveniente evitar quedar atrapado durante demasiado tiempo en CDs que están por debajo del mercado.
Una alternativa a un CD a corto plazo es un CD sin penalización, que te permite evitar la típica penalización por retirar anticipadamente. De este modo, puedes retirar tu dinero y trasladarlo a un CD de mayor remuneración sin los costos habituales.
Por qué invertir: si dejas el CD intacto hasta el final del plazo, el banco se compromete a pagarte un tipo de interés determinado durante el plazo especificado.
Algunas cuentas de ahorro pagan tasas de interés más altas que algunos CD, pero las llamadas cuentas de alto rendimiento pueden requerir un gran depósito.
Riesgo: si retiras los fondos de un CD antes de tiempo, normalmente perderás parte de los intereses ganados. Algunos bancos también imponen la pérdida de una parte del capital, por lo que es importante leer las normas y comprobar las tasas de interés antes de comprar un CD. Además, si te fijas en un CD a largo plazo y las tasas generales suben, obtendrás un rendimiento menor. Para obtener una tasa de interés de mercado, tendrás que cancelar el CD y normalmente tendrás que pagar una penalización por hacerlo.
-Fondos del mercado monetario
Los fondos del mercado monetario son conjuntos de CDs, bonos a corto plazo y otras inversiones de bajo riesgo agrupadas para diversificar el riesgo, y suelen ser vendidos por empresas de agentes de bolsa y compañías de fondos de inversión.
Por qué invertir: a diferencia de los CDs, los fondos del mercado monetario son líquidos, lo que significa que puedes retirar tus fondos en cualquier momento sin ser penalizado.
Riesgo: los fondos del mercado monetario suelen ser bastante seguros, dice Ben Wacek, fundador y planificador financiero de Guide Financial Planning en Minneapolis.
“El banco te dice qué tasa de interés vas a obtener, y su objetivo es que el valor por acción no sea inferior a 1 dólar”, dice.
-Facturas de la Tesorería, pagarés, bonos y TIPS
La Tesorería de Estados Unidos también emite facturas, pagarés, bonos y bonos ligados a la inflación o TIPS:
Las facturas de la Tesorería vencen en un año o antes; Los pagarés se extienden hasta 10 años; Los bonos tienen un vencimiento de hasta 30 años; y TIPS son títulos cuyo valor principal sube o baja en función de la dirección de la inflación.
Por qué invertir: todos ellos son valores muy líquidos que pueden comprarse y venderse directamente o a través de fondos de inversión.
Riesgo: si te quedas con los bonos de la Tesorería hasta su vencimiento, generalmente no perderás dinero, a menos que compres un bono de rendimiento negativo. Si los vendes antes de su vencimiento, podrías perder parte de tu capital, ya que el valor fluctuará según suban o bajen las tasas de interés. El aumento de las tasas de interés hace que el valor de los bonos existentes baje y viceversa.
-Acciones que pagan dividendos
Las acciones no son tan seguras como el dinero en efectivo, las cuentas de ahorro o la deuda pública, pero suelen ser menos arriesgadas que las de alto rendimiento, como las opciones o los futuros. Las acciones que pagan dividendos se consideran más seguras que las de alto crecimiento, porque pagan dividendos en efectivo, lo que ayuda a limitar su volatilidad, pero no la elimina. Por lo tanto, los valores con dividendos fluctúan con el mercado, pero no caen tanto cuando el mercado está debilitado.
Por qué invertir: los valores que pagan dividendos suelen percibirse como menos arriesgados que los que no lo hacen.
“Yo no diría que una acción que paga dividendos es una inversión de bajo riesgo, porque hubo acciones que pagaban dividendos que perdieron un 20 o 30 por ciento en 2008″, dice Wacek. “Pero, en general, es de menor riesgo que una acción de crecimiento”.
Esto se debe a que las empresas que pagan dividendos tienden a ser más estables y maduras, además de que ofrecen el dividendo, así como la posibilidad de revalorizar el precio de las acciones.
“No solo dependes del valor de la acción, que puede fluctuar, sino que también obtienes ingresos regulares de esa acción”, dice Wacek.
Riesgo: uno de los riesgos de las acciones con dividendos es que la empresa pase por momentos difíciles y declare pérdidas, lo que la obligaría a recortar o eliminar por completo su dividendo, cosa que perjudicaría el precio de las acciones.
-Acciones preferentes
Las acciones preferentes son más parecidas a los bonos de baja calidad que a las acciones ordinarias. Aun así, su valor puede fluctuar sustancialmente si el mercado cae o si las tasas de interés suben.
Por qué invertir: al igual que los bonos, las acciones preferentes generan un pago regular en efectivo. Pero, excepcionalmente, las empresas que emiten acciones preferentes pueden suspender el dividendo en algunas circunstancias, aunque a menudo la empresa tiene que compensar los pagos no realizados y pagar los dividendos de las acciones preferentes, antes de poder pagarle los dividendos a los accionistas comunes.
Riesgo: las acciones preferentes son como una versión más arriesgada de un bono, pero suelen ser más seguras que las acciones. A menudo se denominan valores híbridos, porque los titulares de acciones preferentes reciben el pago después de los que poseen bonos, pero antes de los accionistas. Las acciones preferentes suelen negociarse en una bolsa de valores, como otras acciones, y deben analizarse cuidadosamente antes de comprarlas.
-Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario puede parecerse mucho a una cuenta de ahorro, ya que ofrece muchas de las mismas ventajas, como una tarjeta de débito y el pago de intereses. Sin embargo, una cuenta del mercado monetario puede requerir un depósito mínimo más elevado que una cuenta de ahorro.
Por qué invertir: las tasas de interés de las cuentas del mercado monetario pueden ser más altas que las de las cuentas de ahorro comparables. Además, tendrás la flexibilidad de gastar el dinero en efectivo si lo necesitas, aunque la cuenta del mercado monetario puede tener un límite en los retiros mensuales, similar al de una cuenta de ahorros. Es conveniente que busques las mejores tasas de interés para asegurarte de que estás maximizando tus beneficios.
Riesgo: las cuentas del mercado monetario están protegidas por FDIC, con garantías de hasta 250,000 dólares por depositante y por banco. Por lo tanto, las cuentas del mercado monetario no presentan ningún riesgo para tu capital. Quizás el mayor riesgo es el costo de tener demasiado dinero en su cuenta y no ganar suficientes intereses como para superar la inflación, lo que significa que podrías perder poder adquisitivo con el tiempo.