如何解决记账过程中的两大痛点

By Tobias YUWEN

有过基本记账经验的人或多或少都有过这样的体会：

• 为什么会有这么一笔支出，我这笔钱是用来干嘛了？

• 怎么我钱包里面的钱和我账本上的余额不一样呢？

无法准确回忆起每一笔钱的去向以及记账结果无法和实际财务状况相对应是记账过程中经常出现的两个大问题。

如果不能很好的解决这两个问题，那么记账的结果就会不了了之，甚至放弃。

反思问题所在

虽然在随手记上记账记了1292天，但是我在随手记的所有账户基本都是一团糟，唯一能给我一点安慰的就是：我大概能够知道我一个月的支出情况，但并不具体完整，因为中间必定存在我漏记、多记或者记错的账目，但我却无从查起，究其原因是我在一开始的时候就没有用一种系统的观念来管理我的个人财务。

打开软件，随手记一笔消费，这是一个低得不能再低的记账门槛，但正是这样的入门导致了我后续记账的一团糟。看一看自己的账户，基本都是负的，也就是说只有负债，在这种情况下我还怎么有动力去记好自己的每一笔消费行为，记了这么久我只给我自己记下了满满的负债？ 显然，我从一开始就走上了一条错误的道路，所以才会在这条错误的道路上越走越远，负债越来越多。

那么到底该如何才能最好的解决这两个问题呢？其实不少人在记账记了一段时间之后就会在软件里面开设了不同的账户，力图把每一张卡的消费都独立记录，而不是一团糟，我也是如此。但是我发现上述两个问题依然存在，依旧深深刺痛着我想记好账的这个小小心愿。最近我才发现，并不是方法不对，只是我打的的方式不对，下面，开启正确的打开方式：

Step 1 -- 认清自己的财务状况

这是在正式记账之前的一个必须的准备工作，没有这个准备工作，记账只能单纯的记录支出，而无法避免上文中遇到的问题。

我的财务状况包括什么？

简单来讲，包括资产和负债。

回顾自己所有有可能放钱的地方，我整理了如下的几项：

• 现金

• 银行账户

• 信用卡负债账户--负债

  • 蚂蚁花呗

  • 京东白条

• 电子钱包

  • 支付宝

  • 微信钱包

  • PayPal

• 贷款--负债

• 债权--可能为负债

  • 个人债权

  • 公司债权

• 投资账户

  • 理财产品

  • 股票账户

• 其他

  • 购物卡

  • 礼品卡

把所有这些地方的钱加起来就是我个人目前的财务状况，这么多地方的钱，我不能只通过纸笔来低效的管理，所以我需要一个合适的工具。

工具

一个好的工具，应该是给你架好框架，给你最基本的需求，但是当你的需求不断增加时，依然能够不断满足你。

随手记提供了太多的账户，太多的记录方式，看似丰富，却不实用，多而繁杂，有些几乎都用不着，有些根本就是重复。此外，还有各种推送消息的干扰，一个记账软件，还要给你推送各种理财消息。当我的需求与软件能够提供给我的出入越来越大的时候，我对随手记得兴趣也就逐渐消失殆尽了。

看了少数派的这么多文章，MoneyWiz，可能是比较适合的工具。我派之前分享文章理财不仅是记账，教你如何用 MoneyWiz 2 管理你的财务。 MoneyWiz在其官网的介绍就是Personal Finance。也就是定位于个人财务管理的软件，而不是单纯的记账软件。

Step 2 -- 创建初始财务状况

知道了自己的初始财务状况，有了合适的工具，所需要做的就是把你的财务状况搬到工具里面。

由于每个个体的差异性，可能还有其他的资金集散地是我在上面没有列出来的，需要结合自身情况具体分析。对于我个人而言：

• 现金

• 银行账户 以一张卡一个账户为标准

• 信用卡账户 一家银行一个，同一银行的信用卡额度一般是共享的

• 蚂蚁花呗的钱和支付宝的余额宝合并为一个账户

• PayPal和京东白条基本不会使用，所以不单独设立账户；

• 微信钱包 一般不超过100，主要用于发送红包等娱乐，不建立账户单独管理，直接视为已经支出

• 债权账户 先建立一个空账户，然后把自己欠别人的钱记为支出，别人欠我的钱记为收入

• 公司账户根据需要自己决定是否独立开来

新建账户的时候输入初始金额，把你对应账户的资产和负债值填写进去就可以了。信用卡账户，注意信用额度和初始金额的不同，填的时候应该是信用额度-可用额度

完成了以上这些，这个软件从现在开始就可以代表你的个人财务系统了，你的所有与金钱相关的活动都应该通过软件记录下来。

PS：特别指出，如果你有房贷的话，那么你的净资产一定负的（说财务自由的那些人滚粗，还能不能愉快的玩耍了），这样大额度的负债会让人失去动力，听了Checked#2之后，我也建议把这一项从你的财务系统里面去掉，设定好周期账，每月固定支出用于还房贷。

Step 3 -- 维持系统的运行 记账

• 记账的三种方式

  • 收入

  • 支出

  • 转账

收入

每个人的收入相对来说是固定的，主要分为两类，工资、第二职业收入，大部分人还远远没有达到财务自由，所以第三类收入，被动收入几乎可以不计。这两类收入，每月查一下工资单就行了。

支出

MoneyWiz对于支出的记录信息包括账户、金额、描述、payee、类别、时间还可以附加标签和附件。

账户、金额、时间是比较容易确定的，账户选择的基本原则是最终钱从哪个账户扣，就记为哪个账户。如果是找他人代付，则账户为债权账户

描述 是整个记账过程中最容易忽略，但是非常重要的一项，基本原则是，当你一个月、一年后回顾自己的账户的时候，依然能想起来当初这笔钱是用在哪里了。 个人认为这是记账这个环节中除了金额以外最重要的一项，记账一定要让自己明确清楚这笔钱的去处。

Payee记录和这笔钱相关的人物，就英文意思而言，应该是收款人，可能是商家，可能是借钱那个人，但我认为，比商家更为重要的，是这笔钱为谁花的（父母，恋人，孩子，朋友），是谁给我的，我借给了谁（债权人或债务人）。

类别一项可以选择消费的类型，如果遇到难以分类的就其他，在描述中补充细节就行。只要描述写清楚，能满足事后非常快地回忆起来，就够了。

标签和附件，在MoneyWiz中默认是不开启的，如果你出去旅游，可以将旅行过程中所有的消费打上#旅行# #某年某月#的标签，回来对所有带有旅行标签的记录统计，就可以记录下这次旅行的所有消费了。附件的话，可以为美食拍照。

虽然每次记账需要填入这么多的项目，唯有金额和描述是不可少的，其他的时间不够，可以先不写，每天晚上花5分钟时间完善就好了。

转账

我们的账目随着时间的流逝变得越来越不准，有一部分的原因就是没有利用好转账这个功能，转账，本质上讲我们的钱是没有多也没有少的，所以除了支出和收入之外的其他金钱行为都是转账。常见的有：

• 信用卡还款

• 取现

• 借钱、还钱

  • 这笔记录需要重点记录相关的人，payee必不可少

利用好了转账功能，很多我们以前记得非常混乱的账目就变得清晰了。

Step 4 -- 维护对账

对账的意思就是拿我在软件里面记录的每个账户的余额和实际的余额逐一对比，看数值是否相同，如果相同，表示记录没有误差，如果不同，则需要逐条比对，看看是否有漏记或者多记。

一般银行和电子钱包的金额都能找到交易记录，可以逐条对比，而现金则不能。我个人对于现金记账的误差在100或者50以内是可以接受的，因为毕竟有时候一块两块的零钱是有可能丢失或者放在抽屉的某些角落的。这个时候可以通过调整余额来使得软件上的余额和实际相同。

PS：由于微信和支付宝红包的存在，导致微信和支付宝的钱常常会有非常小额的变动，而且非常频繁。我个人的处理措施是：由于微信零钱不多，通常在100以内，主要用途也是发红包等娱乐，在个人财务系统中不是主要账户，我并没有单独新建一个账户来管理，直接把这部分的钱视为支出了。支付宝的现金红包基本不多，主要是一些代金券，就是买东西的时候便宜了一点，直接写在描述里面。

对账是保持整个财务系统能够正常运行的不可或缺的一环，建议每天一次检查，检查当天的记账，一个月全局对账一次。如果第一次对账的时候出入较大，可以改为半个月对账一次。

正如在Checked#2中所谈到的，如果每月的对账结果是分文不差，就会给人相当大的成就感。有了固定周期的对账，才能使个人财务系统良好稳定的运行下去，个人财富的增长才能看得见。

补充

在这个个人财务系统里面，缺失了很大的一块内容--投资账户，包括但不限于国债、银行理财产品、股票。关于这部分的操作与管理就涉及到了真正理财的内容，我还没有考虑特别清楚，有待后续补充。

本文只是一种思路和方法的讨论，虽然提到了MoneyWiz，但其他类似的软件也可以实现，不讨论软件本身的优缺点，毕竟MoneyWiz的其他功能在本文中并没有涉及到，这也是对于后续整个财务体系维护和分析的一个方面，更多关于工具的使用技巧的讨论，有待实践地检验。